單一儲(chǔ)蓄變千種理財(cái)產(chǎn)品

　　1952年，我國(guó)人均GDP僅有119元，而2008年達(dá)到22698元。隨著人們可支配收入的增加，“理財(cái)”也成為百姓生活的一部分。而理財(cái)從最初單一的銀行存款，擴(kuò)展到如今股票、基金、黃金、外匯、收藏品等多樣化的理財(cái)方式。

　　60年前，百姓有了閑錢(qián)，首選是存入銀行。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)走強(qiáng)，普通市民逐漸有了理財(cái)意識(shí)，股票、基金慢慢代替了儲(chǔ)蓄存款，成為家庭資產(chǎn)的主要組成部分�！　�

　　前30年 余錢(qián)存入銀行

　　在建國(guó)后的30年時(shí)間里，家家戶(hù)戶(hù)過(guò)的都是緊日子。那時(shí)人們的工資多數(shù)是用來(lái)吃和穿，剩下的那點(diǎn)節(jié)余錢(qián)，只能存入銀行。盡管如此，大多數(shù)老同志都表示，那時(shí)工資才二三十塊錢(qián)，大部分家庭溫飽都解決不了，基本都是月月光，月初領(lǐng)了工資，不到月中就全部花光，根本沒(méi)有閑錢(qián)可存。這導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄率較低，到1978年全國(guó)人均儲(chǔ)蓄存款余額僅為21元。　　

　　1931年出生的李茂先生回憶了自己的“收入檔案”：1949年剛參加工作時(shí)實(shí)行的是配給制，供給范圍包括個(gè)人的衣、食(分大、中、小灶)、住、行、學(xué)習(xí)等必需用品和一些零用津貼，還包括在革命隊(duì)伍中結(jié)婚所生育的子女的生活費(fèi)、保育費(fèi)等。供給制是一種平均分配的形式，帶有戰(zhàn)時(shí)共產(chǎn)主義分配制度的性質(zhì)�！爱�(dāng)時(shí)學(xué)徒工的工資很少，吃了用了再給家里一點(diǎn)，自己也就不剩什么了�！薄　�

　　1955年的3月1日，中國(guó)人民銀行發(fā)行了新版人民幣，一元錢(qián)新幣可以?xún)稉Q1萬(wàn)元舊幣，幣值分為5種。李茂先生也在這一年領(lǐng)到了真正意義上的工資，雖然只有36元錢(qián)，但他清楚地記得有一張鈔票是3元的。那時(shí)的他，“因?yàn)橐疹櫾谵r(nóng)村老家的父母，日子過(guò)得很緊，每個(gè)月要花掉一個(gè)多人的工資，如果老家有親戚來(lái)，就基本要把夫妻兩個(gè)人的工資全部花完。到了1978年，家里的存款才有600多元�！薄　�

　　上世紀(jì)80年代 儲(chǔ)蓄國(guó)債唱主角

　　單位從工資里扣10元買(mǎi)國(guó)庫(kù)券，小孩到處抓老鼠拿尾巴去換5分錢(qián)，人們不是從銀行貸款而是從單位的“儲(chǔ)金會(huì)”借錢(qián)……上世紀(jì)80年代的這些“理財(cái)”方式，一些過(guò)來(lái)人記憶猶新�！　�

　　1981年，中國(guó)首次發(fā)行國(guó)庫(kù)券，總金額40億元，10年還本付息，年息4厘，自發(fā)行第6年起分5年作5次償還本金，要求全民所有制和集體所有制單位購(gòu)買(mǎi)20億元，城鄉(xiāng)人民購(gòu)買(mǎi)20億元。當(dāng)時(shí)規(guī)定，國(guó)庫(kù)券不得當(dāng)作貨幣流通、不得自由買(mǎi)賣(mài)�！　�

　　與共和國(guó)同齡的劉建國(guó)頭發(fā)已經(jīng)花白，他告訴記者，當(dāng)時(shí)家庭里，唯一的“金融”產(chǎn)品就是國(guó)庫(kù)券，被當(dāng)成“支援國(guó)家建設(shè)”，不管愿意不愿意，單位按級(jí)別高低攤派認(rèn)購(gòu)份額，直接從工資里扣走。他回憶，當(dāng)時(shí)人們對(duì)國(guó)庫(kù)券不感興趣，一是手里的余錢(qián)不多，再就是國(guó)庫(kù)券買(mǎi)了不能用，利率也不高，國(guó)債償還時(shí)間長(zhǎng)、不能變現(xiàn)的缺點(diǎn)暴露無(wú)遺。這也導(dǎo)致國(guó)債越來(lái)越難賣(mài)，幾乎完全靠行政攤派�！案邇r(jià)收購(gòu)國(guó)庫(kù)券……”當(dāng)時(shí)許多街巷尤其是在一些縣城、企業(yè)，時(shí)常能聽(tīng)到這樣的吆喝聲。他們低買(mǎi)高賣(mài)，從中牟利。1988年4月，為了解決“死錢(qián)”問(wèn)題，國(guó)家批準(zhǔn)在部分城市進(jìn)行開(kāi)放國(guó)庫(kù)券轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的試點(diǎn)，可以流通的國(guó)債變成了可以賺錢(qián)的有價(jià)證券，從1985年開(kāi)始，允許用“貼現(xiàn)”的辦法，兌付沒(méi)到期的國(guó)庫(kù)券。后來(lái)被譽(yù)為“證券市場(chǎng)第一人”的上海人楊百萬(wàn)（真名楊懷定），當(dāng)時(shí)正是利用國(guó)庫(kù)券在各地轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)中的價(jià)格差異，掘到了人生的第一桶金�！　�

　　不過(guò)，由于普通百姓受理財(cái)觀(guān)的影響，手頭逐漸活泛的老百姓，存錢(qián)拿利息是當(dāng)時(shí)的主要理財(cái)方式。當(dāng)時(shí)存款利息較高，1985年時(shí)，一年期存款利息高達(dá)6％，5年期品種利息為6.9％，8年期利息更是達(dá)到8.7％，存錢(qián)收益相當(dāng)可觀(guān)。當(dāng)時(shí)無(wú)論是儲(chǔ)蓄還是國(guó)債，并不是單純的個(gè)人財(cái)富增值計(jì)劃，而具有一定的政治色彩，國(guó)家和個(gè)人都很窮，為了鼓勵(lì)居民儲(chǔ)蓄，支持國(guó)家建設(shè)，無(wú)論儲(chǔ)蓄還是國(guó)債，都被稱(chēng)之為“